la "bancarizzazione", ossia operazione "zero contanti"

Banco Central de Cuba le ofrece preguntas y respuestas relacionadas con el proceso de bancarización de las operaciones, en aras de contribuir a la mejor comprensión de las acciones que se implementan gradualmente.



Preguntas y Respuestas

1. ¿Qué es bancarización de las operaciones?

Busca ofrecer a toda la sociedad, el acceso y uso a los servicios bancarios y financieros: de pagos, de ahorro y de crédito. Tener una cuenta bancaria es el primer paso, pero no es suficiente.

Se trata de realizar todos los pagos de servicios, productos, y demás operaciones comerciales y financieras, mediante el uso de instrumentos de pago y canales electrónicos preferiblemente, en lugar de utilizar dinero en efectivo.



2. ¿Qué es el dinero en efectivo?

Son los billetes y monedas metálicas que se ponen en circulación por el Banco Central de Cuba (BCC).



3. ¿Qué se entiende por instrumentos de pago distintos al efectivo?

Son los instrumentos de pago y títulos de crédito autorizados por el BCC para realizar transacciones y que no son el efectivo (billetes y monedas metálicas):

- cheques

- letras de cambio

- pagarés

- tarjetas de pago

- transferencias

- orden de cobro

- carta de crédito local

Los tres primeros se rigen por el Decreto –Ley 341/2017 y el resto, por la resolución 183/2020 del BCC.



4. ¿Qué son los canales electrónicos de pago?

Son facilidades tecnológicas que ofrecen los bancos para el acceso y uso de sus clientes para realizar consultas y transacciones financieras.

Canales electrónicos de pago que actualmente se usan en Cuba:

- Terminales de punto de venta (TPV), más conocidos por POS por sus siglas en inglés

- Cajeros automáticos

- Pasarela de pago Transfermóvil que provee ETECSA, que incluye el monedero móvil

- Pasarela de pago Enzona que provee XETID y REDSA

- Banca Telefónica ofrecida por los bancos

- Banca Remota: Virtual BANDEC, Metro en línea, Banca Remota del BPA



5. ¿Qué tengo que hacer para adquirir una tarjeta y, a qué banco dirigirme?

Puede dirigirse al banco más cercano a su domicilio y solo con su carnet de identidad puede hacer la solicitud.

Si ya es usuario de Transfermóvil, tiene la posibilidad de, por esa vía, solicitar la tarjeta en moneda MLC, así como reimprimir la tarjeta en moneda CUP si esta está deteriorada o perdida.



6. ¿Qué es una tarjeta de coordenada o matricial?

Es una herramienta de seguridad, adicional a la clave de seguridad bancaria de la tarjeta de pago. Contiene una matriz o serie de letras y números, ordenados en filas y columnas, cuya combinación genera un número de dos dígitos.

Esta tarjeta también se puede obtener en la sucursal bancaria donde solicita la tarjeta magnética. Con la cual podrá autenticarse en los diferentes canales electrónicos de pago.



7. ¿Qué es un código QR?

Es un código de respuesta rápida, que almacena información codificada, y al escanearlo desde teléfonos y dispositivos móviles, permite realizar las transacciones financieras de forma segura, automática y rápida.

El código QR facilita no tener que teclear números de cuentas, ni móviles a confirmar la operación, lo cual asegura seguridad y rapidez.



8. ¿Se elimina el pago en efectivo en las operaciones de compra y venta de bienes y servicios?

No se elimina. Es un proceso gradual donde el objetivo es minimizar su uso. El efectivo no desaparece.

Las acciones van dirigidas a incentivar el uso de los instrumentos y canales electrónicos de pago. Se parte del principio de que las acciones se realizarán de forma paulatina y en correspondencia con las condiciones económicas y tecnológicas que se creen en cada localidad.



9. ¿Qué pasará con aquellas personas que no tienen teléfonos móviles con la capacidad requerida por las aplicaciones?

El proceso de bancarización es gradual, paulatino, en correspondencia con las condiciones económicas y tecnológicas que se creen en cada localidad. El efectivo seguirá utilizándose, las acciones se dirigen a minimizar el uso donde las condiciones estén creadas. También puede utilizar a tarjeta de pago para realizar operaciones donde exista el servicio de TPV.



10. ¿Qué pasará en las localidades donde no haya cajeros automáticos?

En esas localidades se trabaja intensamente en crear las condiciones donde, más allá de que pueda existir un cajero automático, se debe garantizar por los comercios la opción de los canales electrónicos de pago e implementar el servicio de Caja Extra y otras facilidades para las personas naturales.



11. ¿Qué beneficios ofrece usar los canales electrónicos de pago?

Ofrecen seguridad, rapidez, comodidad, inmediatez, y en la mayoría de los casos, ahorro económico por las bonificaciones que ofrecen los bancos y las pasarelas de pago.



12. ¿Quiénes son los actores de la economía a los que va dirigida la norma o resolución 111/2023 del BCC?

Los actores económicos sujetos de la norma son:

- las empresas estatales

- organizaciones superiores de Dirección Empresarial (OSDE)

- unidades presupuestadas; cooperativas no agropecuarias

- cooperativas agropecuarias

- micro, pequeñas, medianas empresas (MIPYMES)

- las modalidades de inversión extranjera

- las formas asociativas creadas al amparo de la Ley de Asociaciones;

- proyectos de desarrollo local (PDL)

- productores agropecuarios

- agricultores individuales

- pescadores comerciales

- trabajadores por cuenta propia (TCP);

- artistas y creadores



13. ¿A quién va dirigido el límite de los 5000 pesos del artículo 4 de la Resolución 111/2023?

El límite de los 5000 pesos se establece por operación en efectivo para los cobros y pagos entre los actores económicos, que son sujetos de esta Resolución. No es para las personas naturales.



14. ¿Quiénes son los que pueden realizar extracciones en efectivo de los cajeros automáticos?

Solo las personas naturales que tengan tarjetas magnéticas asociadas a salarios, pensiones, haberes personales y cuentas de ahorro.



15. ¿Qué son las cuentas bancarias con propósitos fiscales?

Son aquellas cuentas corrientes de los Trabajadores por Cuenta Propia (TCP) que se han declarado ante la ONAT como cuentas bancarias asociadas a su negocio.



16. ¿Los umbrales de 80 mil cup diario y 120 mil cup mensual afectan a los actores económicos?

No. Solo para las operaciones entre cuentas de personas naturales u extracciones en efectivo de estas.



17. ¿Desde una cuenta corriente se puede transferir dinero hacia una cuenta de una persona natural?

Sí se puede, aunque los bancos ofrecerán a sus clientes las vías más seguras y eficientes para cada una de las operaciones que realicen, por ejemplo, brindarán el servicio de domiciliación de nóminas para el pago de salario a los trabajadores.



18. ¿Cómo pueden contratar las pasarelas de pago los actores económicos?

Podrán contactar con Etecsa y Xetid a través de sus páginas web en la sesión de atención al cliente.

Para la solicitud de los TPV, debe solicitarse presencialmente en la casa matriz de Fincimex ubicada en Miramar, Playa, La Habana o en las oficinas de representación ubicadas en el resto de provincias del país.



www.bc.gob.cu/noticia/preguntas-y-respuestas-sobre-las-acciones-de-bancarizacion-de-las-operacio...

El Banco Central de Cuba (BCC) publicó la Resolución 11/2023, que contiene las normas bancarias sobre los límites establecidos para los cobros y pagos en efectivo en moneda nacional, su depósito, extracción y tenencia.

Según la resolución, que entró en vigor el 3 de agosto, solo las personas naturales que reciben sus pensiones, salarios y otros ingresos personales, así como los recursos provenientes de cuentas de ahorro, podrán disponer de la red de cajeros automáticos para la extracción de efectivo.

Además, la norma establece que las extracciones de efectivo para el pago de salarios y otras prestaciones sociales se realizan con un máximo de tres días hábiles de antelación a la fecha de pago, y que el efectivo no utilizado debe ser reintegrado al banco al siguiente día hábil.

El BCC también señala que los bancos incluirán en los contratos de cuenta corriente los términos y condiciones para el manejo del efectivo en pesos cubanos, y que podrán suspender o cerrar los servicios bancarios a los clientes que incumplan reiteradamente lo dispuesto.

En PDF: media.cubadebate.cu/wp-content/uploads/2023/08/goc-2023-...

www.cubadebate.cu/noticias/2023/08/07/despejando-dudas-sobre-las-nuevas-medidas-de-bancarizacion-en-cub...

Oscar Fernandez - economista cubano

Apagar un incendio con gasolina
Aumentar los niveles de bancarización es imprescindible para nuestra economía, pero la Resolución 111 que acaba de liberar el Banco Central es suicida. Intentar aplicar en este momento lo que dicta esta norma va a significar un golpe demoledor para todas las personas: los pensionados, los trabajadores, los pequeños propietarios, los estudiantes, los desempleados, los remesados, todos.
Son innegables las carencias de efectivo en las instituciones bancarias y es cierto que el comercio privado tiene niveles de bancarización muy bajos aún, lo cual complejiza sobremanera la situación. Pero hay otros aspectos no abordados que también figuran como causas detrás de la escasez de billetes.
1. En enero de 2023, cuando el público operaba con relativa confianza sus transacciones digitales, el BCC impuso una restricción a las transferencias entre personas naturales fijado en 120mil cup mensuales. La intención parecía ser limitar las operaciones relacionadas con el mercado informal de divisas, que movía grandes montos en cada operación. El resultado fue la desbancarización de todas estas operaciones, que fueron empujadas de golpe hacia la economía del efectivo.
2. En un proceso de inflación galopante como la nuestra, se demanda cada vez más dinero para acceder a los mismos bienes. Si, en condiciones de baja bancarización, el BC no aumenta la denominación de los billetes, obviamente tendrá que poner a circular más billetes para que se realicen las mismas operaciones, con el consiguiente incremento de costos que ello supone. En países de la región como Uruguay, Brasil, Chile, México y Colombia, el billete de mayor denominación equivale a entre 23usd y 59usd. En Cuba, calculando a la tasa de mercado informal, esta equivalencia ronda los 4usd. Necesitaríamos un billetes de 5mil y 10mil cup para facilitar las operaciones económicas.
3. El desarrollo del mercado cambiario informal y la continua depreciación que experimenta el peso, sea como resultado de variables reales o de ataques organizados, es responsabilidad entera del gobierno, que debió hace mucho tiempo asumir las riendas del mercado cambiario comprando y vendiendo divisas a la tasa del mercado.
Las consecuencias directas e inmediatas de adoptarse esta medida son muy fáciles de predecir.
1. Las sucursales bancarias se verán sobrepasadas cuando, a los servicios que ofrecen hoy ya menguados, se sumen diariamente las miles de pymes operativas, a realizar depósitos o solicitar extracciones.
2. Ocurrirá una severa reducción de la oferta de importación privada (ya inició la cancelación de contenedores contratados) al verse imposibilitada de cerrar el ciclo, dada la ausencia de un mercado cambiario "bancarizado". Se desbocarán nuevamente los precios de productos que habían comenzado a bajar, se afectarán las producciones nacionales que tenían algún componente importado provisto por el sector privado, se afectarán encadenamientos productivos que beneficiaban al sector estatal. Y así, tras el llamado efecto multiplicador, se agudizará la estanflación en la que nos encontramos con mayores impactos para los de menores ingresos.
Es imprescindible destacar que las importaciones del sector privado no las compran sólo las personas "solventes". El pollo, el aceite y el detergente lo adquieren muchísimas personas que están muy lejos de ubicarse en un percentil alto de ingresos, que encuentran en esta oferta privada una alternativa mejor al mercado negro, tanto en precio como en seguridad, y de paso muchas veces más económica que la oferta de las tiendas MLC. Por otra parte, cuando desaparezca la oferta privada de pollo, las personas de mayores ingresos generarán una demanda que será satisfecha con el pollo de los pobres. Y desviarán y comprarán el pollo de los pobres. Así de simple.
3. Ocurrirá un impacto sobre el empleo y la estabilidad de muchas familias, dado que numerosos emprendimientos privados (no solo los comerciantes de productos importados) van a cerrar o se verán severamente afectados, y otros con idea de iniciar negocios la van a abortar.
4. Ocurrirá una expansión de los mercados informales y una profundización en ellos del proceso de dolarización. La bancarización pondrá un cepo a la circulación del efectivo en cup, pero no va a reducir la economía del efectivo. El dólar va a asumir esa función. La digitalización financiera no va a conseguir que el peso cubano recupere sus funciones dinerarias, por el contrario, despidamos al CUP como unidad de cuenta y como medio de atesoramiento. Y para colmo, demos la bienvenida a un nuevo mercado informal del efectivo.
Nadie debería atreverse a mover ni una sola variable que amenace con reducir en un gramo la oferta en este país. Al igual que muchos economistas, el ministro Gil lo había afirmado en varias ocasiones. Pues el Banco Central ha desoído esta alerta.
Es incomprensible y muy desestimulante el método autocrático de toma de decisiones que el gobierno demuestra, con este anuncio. Si de democracia socialista se quiere hablar, no veo justificación para que una medida de este alcance no fuera presentada en la Asamblea Nacional una semana antes.
Quienes decidieron imponer esta norma en las actuales circunstancias, sin ponderar estas y otras consecuencias, cometen el mismo error que los que impusieron el Ordenamiento. Una política necesaria, pero aplicada con una secuencia incorrecta y bajo condiciones inapropiadas, produce un resultado muy diferente al que dice perseguir. Pareciera un patrón que se repite. El daño será irreparable. El tiempo se acaba, la gente se agota, se rinde, se sale.
Con decretos como este, el infame bloqueo de EEUU no tiene que idear nuevas vías que nos generen asfixiantes restricciones, se les facilita la labor. Reconocer que es un error aplicar esta norma en las actuales circunstancias, y repensar una estrategia diferente para aumentar la bancarización de la economía y para atenuar la escasez de efectivo, es lo que corresponde ahora. Hay que dar marcha atrás ya, aunque probablemente, sea demasiado tarde!

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